Персональные финансы: подход и ошибки, которые нужно исправить

Я искренне убежден, что умение обращаться с деньгами — один из самых важных навыков человека. Базовые вещи — достаточно просты и понятны, тем не менее, современная система образования не обращает на них совершенно никакого внимания. Этому не уделяется ни одного занятия в школах, хотя на множество менее применимых в жизни предметов тратятся сотни часов. Долгое время в нашей стране про деньги говорить было не принято, как следствие — массовая безграмотность в этих вопросах.

Ошибки

За примерами далеко ходить не нужно. Можно взглянуть на ближайший супермаркет. Скорее всего в нем будет сразу несколько точек кредитования, которые выдают наличные под совершенно сумасшедшие проценты (40-100% годовых). Или на среднестатистическую свадьбу. Бюджет которой нередко превышает годовой доход семьи. Молчу про возродившиеся финансовые пирамиды в стране, в которой совсем недавно был “МММ”.

Безграмотность приводит к тому, что люди верят почти во все, что им говорят. Например, “весь мир живет в кредит”. И это якобы нормально. И не важно, что смешивается покупка дома под 5% годовых (что, к слову, по моему личному мнению, не самый умный разумный шаг все равно) и покупка телефона/микроволновки под 70%.

К слову, растущая популярность точек с уличным кофе, как по мне — тоже вполне себе признак неумения обращаться с деньгами. Я знаю не один пример, когда люди “завели себе традицию” пить кофе по утрам перед работой. Ждут себе маршрутку и каждый день покупают на остановке кофе. По 5 грн чашка. На семью — 200-250 грн в месяц. На самом деле сильно больше — так как пьют и днем, нередко вечером, а еще и сигаретка. Причем нередко месячный доход такой семьи совсем небольшой и на многие вещи им попросту не хватает денег. И искренне считают, что все ок.

Контроль

Есть огромное заблуждение, которое заключается в том, что порядок в финансах достигается благодаря высоким доходам. Низкая зарплата — ни на что не хватает и ни что не учтено, большая зарплата — все отлично и все счастливы.

Разумеется, большие доходы — больше возможностей. Но, даже при сравнительно небольших доходах, настоящие возможности дают следующие вещи — ощущение контроля над финансами(полное понимание того куда уходят деньги), наличие прибыли (свободные деньги, которые остаются после обязательных трат) и финансовое планирование (понимание куда собственно направлять сэкономленные средства).

Я полностью убежден в том, что какие бы не были доходы, нельзя тратить все, что зарабатываешь. Всегда нужно откладывать деньги. Хотя бы базовые 10%.

На моей первой фулл-тайм работе у меня зарплата была $250 (не учитываем работу сторожем в студенческие времена по ночам за 200 грн / мес). Она казалась мне небольшой, тем не менее, как-то удавалось откладывать по $100 ежемесячно. Правда тратил сэкономленные деньги на всякое ненужное компьютерное барахло. А когда сэкономил достаточно значимую сумму — вложил деньги в растущие на 50% в год “ПИФы”, которые, разумеется, сразу после этого обвалились:-)

Подход

Сейчас у себя в финансах я придерживаюсь достаточно простого подхода:

• Месячный бюджет. У меня есть выделенная сумма, которую я готов тратить ежемесячно. Что бы было ощущение контроля, я фиксирую абсолютно все траты (пробовал разные инструменты — сейчас использую простое мобильное приложение, которых десятки, раньше нравилось вести все в экселе). Это мне позволяет понимать “как дела” в каждый момент месяца. Если к середине месяца я потратил больше 50%, понимаю, что нужно поэкономнее. Если меньше — могу позволить себе что-то дополнительное. Внутри месячного бюджета я не ограничиваю траты. Иногда могу потратить значимую для меня сумму на поход в кафе или купить какую-то откровенно ненужную вещь для дома (но которая будет радовать). Т.е. цель — не экономить на каждом шагу, а придерживаться бюджета. Здравый смысл при этом, разумеется, никто не отменял.
• Сбережения. Я планирую себе суммы, которые хочу отложить, и при первой возможности — откладываю деньги. Регулярно. Это не фиксированный процент от дохода, а в основном то, что остается после регулярного месячного бюджета. Хотя, разумеется, я примерно понимаю какой процент от дохода это составляет. Когда я достигаю ранее поставленных целей по сбережениям, у меня, опять же, появляется ощущение контроля.

Проблемы и их решение

В моей «модели» есть следующие проблемы, которые со следующего года я буду исправлять:

• Не учитываются сравнительно крупные траты. Покупка условного фотоаппарата или ноутбука (хоть это и происходит крайне редко) не отражается в месячном бюджете.
• Длинные поездки имеют свои внутренние подробные бюджеты, но никак не связаны с общими тратами.
• Не фиксированный доход. У меня нет фиксированной зарплаты. Источников денежных средств несколько. Они отличаются от месяца к месяцу. Я понял, что не могу точно сказать сколько заработал за прошлый год и понимаю, что учтены все таки не все средства. Мне от этого не комфортно.
• Отсутствие готового бюджета. Собственно поэтому я и буду исправлять все именно с января. Предыдущие пункты как раз и нужно будет вписывать сюда.
• Учет каждой гривны. После того как появится годовой бюджет и я точно буду понимать, сколько итого тратится, а сколько остается (сейчас у меня есть “траты”, есть “сбережения”, но есть и небольшая “черная дыра”), нужно будет обязательно находить применение для каждой освободившейся гривны.

В завершение хочу поделиться ссылкой на крайне полезную книгу. Недавно в самолете прочитал Как составить личный финансовый план. Наверное, это лучшее, что я читал по личным финансам. Все написано понятным языком, никакой сложной терминологии, как, собственно, и должно быть. У того же автора (Владимир Савенок) есть еще несколько книг по финансам — думаю их тоже не помешает прочитать (я как раз в процессе) тем, кто хочет еще раз упорядочить в своей голове все, что касается личной финансовой грамотности.

Оригинал: http://thinktoday.ru/personalnyie-finansyi-moy-podhod-i-oshibki-kotoryie-nuzhno-ispravit/